Proyecto de Ley de Servicios Financieros para el Desarrollo Económico y Social

http://www.carlosheller.com.ar/2010/04/26/proyecto-de-ley-de-servicios-financieros-para-el-desarrollo-economico-y-social/#more-2957

El proyecto de Ley que ponemos a consideración se funda en 2 ejes:• La definición de la actividad financiera es un servicio público



• Se concibe la Ley a partir de las necesidades de los usuarios y no de las entidades financieras

La actividad Financiera como servicio público

La actividad financiera es un servicio público orientado a satisfacer las necesidades transaccionales, de ahorro y crédito de todos los habitantes de la Nación, y contribuir a su desarrollo economito y social. (Art. 1 )

Proyecto de Ley concebido a partir de las necesidades de los usuarios

• Orientación del crédito hacia las micro, pequeñas y medianas empresas y regulación de tasas de interés activas

• Establecimiento de “Servicios Esenciales” dirigidos hacia los sectores de menos ingresos de la población con un nivel máximo de comisiones (en algunos casos sin comisiones)

• Creación de la Defensoría del Usuario de Servicios Financieros en el Ámbito del Banco Central

• Constitución de un Departamento de Atención al Usuario de Servicios Financieros en cada entidad financiera

• Definición de un Código de Conducta para las entidades

Objetivos de la Ley:

• Promover el acceso universal a los servicios financieros

• Proveer medios de pago y transaccionales eficientes para facilitar la actividad económica y las necesidades de los usuarios

• Fortalecer el ahorro nacional mediante productos financieros acordes a las necesidades de los usuarios

• Proteger los ahorros colocados en las entidades financieras, en particular a los correspondientes a los pequeños y medianos ahorristas.

• Impulsar el financiamiento productivo general, en particular de las micro, pequeñas y medianas empresas nacionales

• Promover el crédito destinado a satisfacer las necesidades de vivienda y consumo de las personas y grupos familiares

• Alentar una distribución regional equitativa de la actividad financiera

• Preservar la estabilidad del sistema financiero

Nuevas condiciones para las regulaciones

A las habituales ponderaciones de clase, naturaleza jurídica y otras para establecer regulaciones y exigencias diferenciales, por este proyecto el BCRA deberá tener en cuenta también:

• Origen del capital de las entidades

• Características económicas y sociales de los sectores y regiones atendidos

Diferenciación entre entidades nacionales y extranjeras

• Se incorpora una definición precisa para diferenciar las entidades de capital nacional y las de capital extranjero. Sucintamente, aquella que tenga más de un 30% de capital de origen extranjero, o que su decisión prevalezca en las asambleas de accionistas, será considerada como extranjera

• Para las entidades financieras de capital extranjero y para las representaciones de entidades financieras del exterior se incorporan criterios más restrictivos para su actuación en el sistema financiero nacional. Algunos de estos criterios se encontraban presentes en textos legales anteriores a la Ley 21.526

• Se otorga al Poder Ejecutivo Nacional la facultad de autorización para el funcionamiento de nuevas entidades de capital extranjero, así como para aumentos de participación en el capital de entidades financieras y nuevas inversiones del exterior en el sistema financiero. Además, se reestablece el criterio de reciprocidad con los países de origen

Nuevos requisitos para autorizar sucursales

• Se establece que la política de autorizaciones de filiales deberá guiarse por el objetivo de ampliar la cobertura geográfica del sistema financiero de modo de facilitar el acceso de los usuarios a sus servicios, así como evitar una excesiva concentración de filiales en las diferentes plazas, en particular en los centros urbanos densamente poblados

Publicidad

• Se obliga a las entidades locales de capital extranjero a poner en conocimiento del público los supuestos en que su grupo accionario mayoritario no respalde en su totalidad las operaciones realizadas en la Argentina

Operaciones de las entidades financieras

• Se establece un listado taxativo de operaciones para los Bancos Comerciales con el criterio de “banca universal”, abandonando el criterio anterior de admitir toda operatoria que no se encuentre expresamente prohibida

• Se establecen disposiciones más estrictas sobre la explotación de empresas no financieras por parte de las entidades. Se anula la posibilidad de que las entidades financieras sean propietarias de acciones de otras entidades financieras

Regulaciones

• Calce de operaciones en moneda extranjera. Los depósitos en moneda extranjera deberán aplicarse mayoritariamente en operaciones en las cuales el deudor tenga ingresos en moneda extranjera

• Tasas de interés Máxima para préstamos a micro y pequeñas empresas: las tasas no podrán superar en una proporción del 5% a una tasa promedio ponderada del sistema financiero para ese segmento.

• Tasa de interés Máxima para préstamos personales inferiores a los $100.000 (idem anterior)

Democratización de los Servicios Financieros

• Se encomienda al Banco Central establecer un listado de “Servicios Esenciales” que las entidades deberán ofrecer dirigidos hacia los sectores de menores ingresos de la población, para que los que se fijarán pautas operativas determinadas y un nivel máximo de comisiones

• Las entidades financieras deberán destinar, directa o indirectamente, no menos de un 38% del total de sus financiaciones al sector privado a las Micro, Pequeñas y Medianas empresas (Mipymes) y un 2% a microemprendimientos

• Se impone a las entidades financieras la realización anual de un “Informe sobre Contribución a la Democratización de los Servicios”, como sucede en otros países

Protección del Usuario de Servicios Financieros• Se crea la Defensoría del Usuario de Servicios Financieros en el ámbito del Banco Central cuya misión consiste en la defensa y protección de los intereses de los usuarios financieros frente a los actos, hechos u omisiones de las entidades financieras. Son funciones de la Defensoría constituirse como segunda instancia de reclamos interpuestos por los usuarios y realizar análisis y estudios sobre las necesidades, intereses y grados de satisfacción de los usuarios



• Las entidades están obligadas a dar tratamiento y resolver los reclamos que presenten sus usuarios, por lo que al efecto deberán disponer de un Departamento de Atención a Usuarios de sus servicios financieros

• Se encomienda al Banco Central implementar un Código de Conducta de las entidades financieras

Defensa de la Competencia

• El Banco Central deberá monitorear el nivel de concentración de las diferentes operatorias y adoptar medidas correctivas cuando se vean afectadas las condiciones de competencia

• Ninguna entidad financiera privada podrá tener una participación en el conjunto del sistema financiero superior al 8%, tanto en el total de los depósitos provenientes del sector privado, como en el total de préstamos otorgados al sector privado

Garantía de Depósitos

• El proyecto propone un régimen con garantía Estatal, garantizado por el Estado Nacional, que resulta obligatorio para todas las entidades financieras, con un límite de hasta $100.000 por depositante o su equivalente en moneda extranjera y cualquiera sea la tasa pagada por los depósitos. La idea es reincorporar al seno del BCRA el Sistema de Garantía de Depósitos que fue parcialmente privatizado mediante la Ley 24.485. Se transfieren al Estado Nacional los activos del “Fondo de Garantía de los Depósitos” que administrará al Banco Central. El objetivo es generar un sistema más productivo desde el punto de vista del depositante.

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Etiquetas: Desarrollo Económico y Social, Proyecto de Ley de Servicios Financieros
26 comentarios para “Proyecto de Ley de Servicios Financieros para el Desarrollo Económico y Social”

1.
irene vivalda dice:
26/04/2010 a las 18:15

Este proyecto que acabo de leer es un instrumento que permitiría acceder al crédito a gente humilde y jóvenes con intencíón de iniciar su vida independiente.Creo que es una posibilidad de acercar a la gente a su dignidad.En Humahuaca había sólo un banco y en otras localidades ninguno.Este tema no sé si depende de la cantidad de gente que habita un lugar pero es como el tren ¿cuántos pueblos quedaron aislados y sin producción porque les sacaron el tren?.Me da la sensación, porque lo desconozco,que un banco en las localidades de provincias que no disponen de ellos impide esa movilidad de inversión / producción.Además creo que con este proyecto, sobre todo se limitan conductas no apropiadas de las entidades financieras.gracias
2.
Arnaldo Goenaga dice:
26/04/2010 a las 18:35

Comparto plenamente los objetivos que impulsan esta Ley, y desearía sepan el autor Compañero Heller que mi voto por él lo siento pleno de justificación al sentirlo empeñado en conseguir, dentro de la Ley, un espacio mayor y relevante para el usuario y una reducción al capital financiero improductivo y usurario

Bien y Adelante Compañero HELLER

Arnaldo Goenaga
3.
Hector Blanco pinto dice:
27/04/2010 a las 08:39

Estimado Carlos:he leído lo expuesto en este articulo sobre el “Proyecto de Ley de Servicios Financieros y me parece muy bueno y ajustado a la necesidad que nuestro sistema esta necesitando.
El motivo q me lleva a comunicarme con Ud.nace de la idea de q al haberlo votado en las ultimas elecciones y siguiendo la practica republicana de EE:UU: teóricamente ,me representa en el parlamento,es decir a todos los q los votamos,por lo menos yo lo siento así;Veo con gran preocupación como referentes del progresismo abandonan sus lineamientos electorales para aliarse con el famoso GrupoA,salvo Ud y Sabatella son unos de los pocos q aun mantienen sus compromisos,es decepcionante la posicion del Grupo Sur,las ultimas acusaciones de Solanas en relación a su inseguridad me parecen realmente incomprensibles y peligrosas,victimizarse y responsabilizar a Cristina de su seguridad ante una “posible bala cera” me parece q es una ivitacion a q cualquier grupo destituyen te aproveche la ocasión para llevar a cabo una acción en es sentido y provocar un estallido social incontratable.Creo q es el momento de jugarce y contestar desde el campo popular este tipo de pro vocaciones a un gobierno q en ningún momento de su gestión utilizo la violencia ni represión contra ningun tipo de manifestación social:No podemos permitir regresar a tiempos de tanto sufrimiento por el que paso nuestro país:Levante su voz en el Parlamento para condenar estos exabruptos .Lo saludo
Hector Blanco Pinto
DNI 4.365 194
Pueyrredon 1811 Cap Fed
4.
luis ortiz dice:
27/04/2010 a las 08:45

SR- HELLER
Siempre es importante regular un ¨servicio¨ que
en este pais basicamente ha servido para la corrupcion y el
desfalco, en detrimento de la poblacion en general, fruto de
la asociacion de este mecanismo con la politica economica
en curso.Por ello y sin conocer en la totalidad el proyecto
siendo este particularmente de caracter productivo,es im-
portante darle la trascendencia que necesita.Sin embargo
me quedan algunas dudas sobre el alcance de la regulacion
en el tema de los traspasos financieros,sobre normas que
favorecen la evasion y la fuga de capitales, e incluso hasta
donde las garantias del estado, no fomentan una actividad
que los muchachos tienen aceitada y que al final pagamos
todos.Gravar la especulacion, las cajas de seguridad ,las
intocables acciones que por miles cambian de mano diaria-
mente, son algunos de los aspectos que una amplia reforma
al servicio de lo productivo y generador de trabajo deberia
considerar, y donde la garantia de las instituciones tenga
nombre y apellido y capital REAL de manera de poder hacer
efectiva la responsabilidad por perdida y no hacer que como
siempre, los pobres de pobreza pierdan lo poco que tienen,
y los ricos de riqueza nuevos ¨negocios¨ con lo malhabido.
cordial saludo.
luis ortiz.
5.
Guillermo dice:
27/04/2010 a las 08:59

Lo importante de todo esto seria, que la pymes llegaramos a optener financiamiento a largo plazo .para proyectos de inversion.

Con la capacidad que tenemos los argentinos para trabajar, de la forma que lo hacemos ahora, en 4 años lo pasamos por arriba a los brazileros.
Danos las herramientas.
6.
pablo chamorro dice:
27/04/2010 a las 09:52

Buen Dia, lei el proyecto y estoy de acuerdo con el nuevo encuadre para el rol de las entidades financieras.

Me parece que me gano el entusiasmo al creer que aqui tambien se apuntaria a grabar la renta financiera, para cuando planeamos llegar a esos avances?

Saludos desde Santa Teresita
7.
FERNANDO ZYSZKOWICZ dice:
27/04/2010 a las 10:05

Siguen ausentes las microfinanzas.-
Hay que darle un ambito legal a las entidades de microcredito.-
Deben tener capacidad para:
1°.- captar recursos del sistema.-
2°.- ampliar su personeria a personas físicas.-
3°.- regular el producto en base a su funcion social productiva.-
8.
Alfredo dice:
27/04/2010 a las 10:35

Este proyecto de Ley de Servicios Financieros está en un todo de acuerdo con la línea socio-económica Nacional y Popular del actual Gobierno Nacional y merece todos nuestros elogios.
Podría perfectamente resumirse en aquel apotegma del Gral. Perón que decía: “El capital al servicio del hombre y no el hombe al servicio del capital”.
En efecto, considerar al crédito y la actividad bancaria y financiera como un servicio público- al igual que la educación y la salud-, es de extrema importancia en momentos en que un capitalismo salvaje y un individualismo extremo, carente de toda base solidaria,causó estragos en la economía mundial.
Así vemos al Presidente de la primera potencia del mundo actuar denodadamente a fin de regular la actividad financiera de los Estados Unidos, para que el desastre económico de 2008/09, con su secuela de desocupación,pérdida de viviendas,etc.,no se repita .
El crédito debe ser otorgado considerando las necesidades reales de progreso de los menos favorecidos económicamente (acceder a la vivienda propia y desarrollo de las Pymes) , cuidando que poderosas entidades financieras no lo monopolicen y terminen favoreciendo la mera especulación y concentración de la riqueza no productiva.
En nuestro País ,esta es una oportunidad de oro para terminar con una de las leyes fundamentales(de entidades financieras) de la dictadura, que había simplemente,por así decirlo, colocado a los lobos a cuidar del gallinero.-
9.
Oscar Ventura dice:
27/04/2010 a las 11:23

Me parece interesante que en el proyecto se estimule nuevamente
la constitución de coopertivas de crédito que por la dictadura de Onganía fueron prácticamente desaparecidas en este país. Pero el control de éstas ha de ser riguroso frente al oportunismo de personas o grupos inescrupulosos que igual que en esa época le hicieron campo orégano al poder de la banca privada desprestigiando el sistema cooperativo. Es de destacar que el único “sobreviviente” fué Credicoop inteligentemente conducida por el compañero Heller.
10.
Gallego Fernandez dice:
27/04/2010 a las 14:17

a) Falta regulación del dinero plástico y el servicio de crédito hoy las tasas superan el 40%
b) No comparte el calce entre los depositos en U$S, con tomadores que tengan transacciones en igual moneda, no se tendrían que admitir depositos en dolares.
c) Desconozco si la ley permite a los municipios y/o gobernaciones volver a contar con entidades financieras, sería bueno que cuenten con dicha posibilidad
d) En los aspectos generales que se describen los comparto, lo que no me queda claro es si el caracter de servicio públcio de la actividad, se extiende como caracter de bien público de los depositos, o si se sigue considerando a estos como pasivos del banco frente al depositante, esta no es una cuestión menor, ya que en ello se profundiza el caracter de administrador en última instancia del BCRA.
11.
Frente Popular Artigas La Plata dice:
27/04/2010 a las 22:18

Recibimos con mucha alegría la conformación de esta proyecto que constituye, sin dudas, uno de los ejes del proceso de recuperación del estado que empezó allá por el año 2003. Nuestras felicitaciones, y un abrazo leal y sincero. Dr. Christian Hernan Parodi. F.P. Artigas.-
12.
juan baffico dice:
28/04/2010 a las 13:37

lo felicito compañero si logramos sacar esta ley sera la medida mas revolucionaria de 1955 a la fecha esperemos que la centoizquierda SA….que se venga la banca para el desarrollo de los pequeños…salu2
13.
Néstor Wassaf dice:
29/04/2010 a las 11:16

Para Pablo Chamorro
Estimado Pablo, éste Proyecto contiene cambios en el Sistema Financiero, tu propuesta tiene que ver con cambios al Sistema Tributario, en todo caso ese será otro Proyecto de Ley.
14.
Pablo Chamorro dice:
30/04/2010 a las 17:26

Nestor: Gracias por la aclaración, como dije me deje llevar por el entusiasmo y el titulo de “entidades financieras” se me vino encima de las “operaciones financieras”.

Claro que es otro proyecto el que lo enmarca y verdaderamente lo estamos esperando todos.

Cambiar el marco de referencia era necesario, pero aun con ello no se alcanza a percibir en la cotidianidad, en los recursos y sus destinos es donde la ciudadania siente mas directamente que los cambios estan sucediendose.

SLDs

Pablo.
15.
Néstor Wassaf dice:
30/04/2010 a las 19:27

En respuesta al Gallego Fernandez

a) Efectivamente, la ley no trata sobre cuestiones realitivas a los préstamos personales. Estamos trabajando en una modificación de la Carta Orgánica del BCRA. Quizá por esa vía se pueda resolver el tema
b) Es atendible la observación, pero en la realidad, hay un mercado de depósitos y préstamos en dólares que existe, la decisión del público de dolarizarse es una cuestión cultural y las leyes lo deben contemplar. Es preferible que el dinero en dólares esté en los bancos, que lo pueden prestar a empresas con ingresos en dólares, y como se establece en el proyecto, un cupo de hasta el 10% para inversiones de pymes, a que queden en las cajas de seguridad.
c) La ley actual como el proyecto no ponen ningún reparo para que los municipios o gobernaciones tengan sus bancos. Es una decisión de estos estamentos.
d) Los depositos siguen siendo pasivos de los bancos, pero nuestro proyecto incorpora la garantía estatal para todos los depositos de hasta $100.000, por lo que otorga una protección importante, en cabeza del BCRA.
16.
adrián corbella dice:
01/05/2010 a las 22:20

Campo-Monopolios-Sistema Financiero-AFJP.
Seguimos apuntando a la cabeza del monstruo, y pegándole con vigor. Sigan así.
¡Todavía podemos!
17.
Ivan dice:
05/05/2010 a las 14:42

Apoyo plenamente su proyecto, hay que movilizar la mayor cantidad de personas para que este proyecto salga de así como esta sin ningun tipo de enmiendas.
18.
Javier Farias dice:
07/05/2010 a las 14:15

Se regulará el que los bancos, como agentes institorios de seguros tengan obligatoriamente un servicio profesionalizado, contando entre su personal a un productor de seguros matriculado?
19.
myriam arancibia dice:
12/05/2010 a las 20:50

No soy economista. Soy periodista. Es claro el texto. Sobre todo, más claro, cuando participan quienes saben del tema. Por esa razón, es que solicito una entrevista telefónica con usted, para el programa de Radio UNCuyo, “Anagrama”, de lunes a viernes, de 11 a 13. Hemos tratado de comunicarnos con usted pero, ha sido imposible contactarlo. Necesito que los y las oyentes comprendan de qué se trata. Es una obligación de mi parte e, imagino que de la suya. Estamos con el modelo popular y nacional pero, necesitamos argumentos para responder a quienes están invadidos, cerebralmente, por las empresas mediáticas opositoras. Gracias.
20.
adrián corbella dice:
13/05/2010 a las 08:27

¡ Apoyo a la compañera Arancibia !…
Dele un reportaje, don Carlos…
21.
Amilcar dice:
19/05/2010 a las 10:02

Apoyo esta reforma a la ley de entidades financieras, la vigente es una ley diseñada por los grandes bancos para someter al país…a las mayorías. Heller, a seguir trabajando en esta línea…leí también el proyecto de la “ley Muro” y el de acceso a la información…todos proyectos necesarios!! A serguir trabajando y no solo en estos proyectos, sino en crear un espacio verdaderamente progresista y que sea, no solo una “alternativa” de gobierno, sino la base para un nuevo país, más justo y solidario, un país con posibilidades para todas y todos!
22.
Edgardo dice:
20/05/2010 a las 18:17

Comparto en parte este proyecto. Por experiencia debo decir, que no están contemplados los trabajadores del sector (que no son de los mejores remunerados del paìs) sino que ésto alentarà a los Bancos a concentrar aún más sus actividades y por consecuencia despedir empleados. Lo conveniente sería que, existan o se creen más entidades pùblicas (bien administradas) que operen como reguladoras con tasas y costos de servicios bajos. Además, debería incluirse y hacer cumplir, una verdadera distribución de las riquezas, ya que es sabido que se oprime a los trabajadores con presupuestos inalcanzables para no tener que abonar así los premios, que sí son distribuídos con generosidad entre los “opresores” (léase funcionarios) y las utilidades jamás son reinvertidas en el país sino que viajan al exterior. Cabe aclarar, que los dueños de los bancos SÓLO arriesgan un capital, pero sus empleados dejan la vida en sus puestos de trabajo. Basta con ver las estadísticas: un alarmante incremento de infartos, problemas cardiacos y demás trastornos que sufren desde el 2001 a esta parte debido a las presiones a que son sometidos. Es hora que, desde el gobierno, se defienda a “todos” sin excluir a nadie. Ya sufrimos con Cavallo. No cometamos el mismo error, bajemos los proyectos a las bases y escuchemos a todos. Gracias
23.
naná dice:
21/05/2010 a las 07:53

muy bueno el proyecto, ojalá se convierta en ley.

los microcreditos para emprendedores en este momento están en manos de financieras que cobran tasas de usura 200%

espero que con esta ley las cosas se reviertan

gracias y adelante
24.
Rafa dice:
22/05/2010 a las 22:14

Compañero Heller: Gracias a este gobierno, mas iniciativas de personas como usted y Sabatella se están logrando verdaderas transformaciones estructurales en nuestro querido y golpeado país, estamos pasando por un momento histórico, inédito en casi 30 años de democracia, los decretos creados a la fuerza por la última dictadura se están empezando a caer recién ahora porque los gobiernos anteriores no han tenido la fuerza de enfrentar a los grandes grupos económicos con proyectos como éste.
25.
Leonardo dice:
05/06/2010 a las 14:38

Sr. Carlos Heller: Realmente me es muy grato saber de sus inquietudes e ideas para mejorar la distribución de los ingresos y éste proyecto de ley es una clara muestra de ello. Pero hay algo que nunca me terminó de cerrar con respecto a la garantía de los fondos y es ¿por qué el estado tiene que responder por los malos negocios financieros de una entidad, ya sea con capitales de origen nacional o extranjero? ¿ No sería mejor que el Estado controle desde un lugar real y verdadero la viabilidad operacional de una entidad financiera, y que pueda poner límites cuando vea que esa entidad no puede responder a sus clientes con el capital
que esa misma institución presenta como aval de sus operaciones? Bueno espero sus respuesta y sepa Ud. que escucho sus comentarios casi todos los sábados en el programa de Aliberti ” Marca de radio”. Muchas gracias.
26.
Carlos Sánchez Locke dice:
09/06/2010 a las 21:02

Realmente comparto el espíritu del proyecto, y creo que es oportuno para revertir esta nueva tendencia que se aprecia en el sistema financiera a la concentración. Valoro principalmente los órganos de defensa de los usuarios ya que los abusos en las operatorias financieras son cotidianos y sin que exista un órgano donde recurrir más alla de los entes de Defensa del Consumidor, que de hecho están abarrotados de denuncias de diversa índole. La especialización en la materia es un gran avance. De todas formas creo que el debate será muy grande por los fuertes lobbiyist con los que cuentan las concentraciones u oligopolios financieros de Argentina. Algunas custiones como topes másximos a tasas de interés y participaciones de mercado veo difícil que tengan posibilidades de ser aprobados, ya que particularmente la tasa de interés son variables que mutan permanentemente, pero creo que el Estado debe tener un fuerte control en la rentabilidad y en las comisiones que cobran los bancos, que efectivamente es el nuevo negocio que genera un amplio porcentaje de las ganancias. Por lo pronto un indicador preocupante que debe tener en cuenta para apurar el debate de esta ley es las ganancias escandalosas de los bancos del país, incluso medidas en dólares, baste mirar los resultados del 2004 al 2009. Eso no es efecto inflación, es renta real y proviene principalmente de comisiones y no por intermediación financiera. Estan esquilmando a los usuarios de servicios financieros, y actualmente no tiene control. Lo digo con concimiento de causa. Me gusta el proyecto, es innovativo y tiene muchos puntos que van a dar que hablar y discutir. No va a ser un debate fácil, como no lo es ninguna ley que provenga de una dictadura y que sigue beneficiando escandalosamente a los destinatarios de la misma como se pretendió en su origen, aún en democracia. Recordemos el ejemplo de la Ley de medios, y aprendamos. Lo importante es no dejarlo dormir al proyecto y que pueda ser una nueva conquista de este gobierno progresista.